НБС објавила нацрт закона: Ограничиће камате на стамбене, кеш кредите, али и дозвољени минус

Народна банка Србије је припремила нацрт новог Закона о заштити корисника финансијских услуга којим је предвиђено да се "основице" за рачунање максималне вредности каматних стопа на кредите грађанима објављују два пута годишње - 1. јуна и 1. децембра. Колике ће бити горње границе зависиће од просечене пондерисане каматне стопе која се израчунава на основу каматних стопа код већ одобрених кредита.

Најављене нове мере НБС: Замрзавају се камате на дозвољени минус и кеш кредите

Номинална каматна стопа код одобравања нових стамбених кредита не би могла да буде већа од 5,44 одсто, док је за постојеће стамбене кредите са променљивом каматном стопом она ограничена на 5 одсто све до 31. децембра 2026. године, након чега би и за ове кредите важило ограничење које важи и за новоодобрене - просечна пондерисана каматна стопа за те кредите увећана за једну петину - предвиђено је изменама закона.

"Поред спречавања наплаћивања високих каматних стопа, ограничења каматних стопа предвиђена чланом 12. Нацрта закона треба да обезбеде и да се у случају наглог раста каматних стопа на тржишту, тај раст успори, односно да се евентуални нагли тржишни поремећаји не рефлектују исто тако нагло и на кориснике", појашњава НБС.

Ограничење код стамбених кредита

Два механизма за ограничење каматних стопа су потребна да би се спречило да се ограничење номиналне каматне стопе заобиђе увођењем одређених накнада, као и због тога што су код појединих кредитних производа, попут дозвољеног/недозвољеног прекорачења и кредитних картица, тренутне просечне пондерисане стопе прилично високе па се везивањем ограничења за ту стопу, не би остварио циљ из Директиве – да се спречи наплата превисоких каматних стопа.

Услови за одобравање кредита привреди и становништву у другом кварталу ублажени

"Када је реч о стамбеним кредитима на новоодобрене кредите са фиксном и променљивом каматном стопом примењивало би се ограничење које одговара просечној пондерисаној каматној стопи за те кредите увећаној за једну петину (20%). Будући да је захваљујући привременој мери Народне банке Србије просечна пондерисана камата стопа на евро индексиране стамбене кредите оборена на 4,53 одсто (стање у јулу ове године) то значи да приликом одобравања нових стамбених кредита номинална каматна стопа не би могла да буде већа од 5,44 одсто", појашњава НБС.

Када је реч о постојећим кредитима са променљивом каматном стопом, на које се односи привремена мера која истиче у децембру ове године, предложено је да за њих важи ограничење каматне стопе од 5 одсто све до 31. децембра 2026. године, након чега би и за ове кредите важило ограничење које важи и за новоодобрене – просечна пондерисана стопа увећана за једну петину.

"Разлог за ово прелазно решење, је да се престанком примене привремене мере спречи већи, нагли раст каматне стопе код постојећих стамбених кредита", истиче НБС.

Ограничење ефективне стопе

Поред ограничења номиналне каматне стопе, за новоодобрене стамбене кредите важиће и ограничења ефективне каматне стопе, чиме су поред камате ограничени и сви додатни трошкови у вези са закључењем уговора о стамбеном кредиту који падају на терет корисника.

"Максимална вредност ефективне каматне стопе која притом приказује укупну цену кредита за корисника ограничена је на вредност законске затезне камате умањену за два и по процентна поена. Према тренутно важећим подацима максимална вредност ефективне каматне стопе за новоодобрене стамбене кредите износила би 7,75 одсто", наводи НБС.

Стопе на кеш кредите

Када је реч о готовинским и потрошачким кредитима (који се углавном одобравају у динарима), за постојеће и новоодобрене кредите са променљивом каматном стопом предвиђено је ограничење номиналне каматне стопе које одговара просечно пондерисаној каматној стопи увећаној за једну четвртину (25 одсто).

Рате кредита за стан вероватно неће бити веће наредне године

Према тренутној просечној пондерисаној стопи за динарске готовинске кредите, то значи да би максимална номинална каматна стопа за кредите ове врсте, износила 15,67 одсто. Истовремено, за све новоодобрене динарске готовинске и потрошачке кредите (са фиксном и варијабилном стопом) важиће ограничење ефективне каматне стопе засновано на збиру стопе затезне камате и четири процентна поена, што је тренутно 16 одсто", наводи НБС.

Ограничењем каматних стопа обухваћене су и кредитне картице и дозвољено прекорачење и недозвољено прекорачење.

Ограничење ефективне стопе за кредитне картице једнако је збиру затезне камате и шест процентних поена, а код дозвољеног и недозвољеног прекорачења збиру затезне камате и осам процентних поена.

"То значи да би максимална ефективна каматна стопа код кредитних картица износила 18 одсто, а код дозвољеног и недозвољеног прекорачења 20 одсто, док су тренутне просечне вредности номиналних стопа (које не укључују све трошкове) код кредитних картица 22,13 одсто, а код дозвољеног 28,41 одсто", предвиђено је изменама закона.

Шта још доносе измене закона?

Нацртом новог закона детаљније је регулисана процена кредитне способности корисника, ради спречавања његове презадужености, али и ради његовог благовременог информисања о постојању неког дуга или других разлога који по оцени банке умањују његову кредитну способност.

У случају немогућности отплате стамбеног кредита, банка је обавезана да кориснику понуди да у одређеном року који не може бити мањи од два месеца, покуша да сам прода некретнину и из продајне цене врати дуг банци. На тај начин се даје могућност кориснику да сам прода некретнину, по већој цени у односу на цену која се постиже у извршном поступку, односно у вансудском поступку намирења.

Као и важећи закон и овај нацрт закона предвиђа новчане казне у случају непоштовања његових одредби, с тим да је сада будући да се ради о новчаној казни као административној мери, изостављено непотребно набрајање одредби чије кршење води новчаној казни, већ повреда било које одредбе закона са собом повлачи могућност изрицања те казне. Осим тога, за разлику од постојећег закона, овим нацртом је новчаном казном санкционисан је давалац услуга ако не поштује уговорне обавезе.